こんにちは、ツバサです。
決済代行会社から「チャージバックが発生しました」と連絡が来た。何のことかわからず焦ったけど、調べてみたらクレジットカード決済特有のトラブルだった。EC運営をやるなら知っておくべき内容だったのでまとめておく。
チャージバックとは
ひとことで言うと、クレジットカードの持ち主が「この決済に覚えがない」と異議を申し立てたときに、カード会社が売上を取り消してEC事業者に返金を求める仕組みのことだ。
GMOペイメントゲートウェイの解説によると、チャージバックはカード保有者を不正利用から守るための制度で、国際ブランド（Visa、Mastercardなど）のルールに基づいて運用されている。
問題はEC事業者側の負担だ。チャージバックが成立すると、売上金がカード会社に返金される。すでに商品を発送していた場合、商品が戻ってくることはほとんどない。つまり代金と商品の両方を失う二重の損失になる。カラーミーショップの解説にもこの点がはっきり書いてあった。
チャージバックが発生する主な原因を整理するとこうなる。
| 原因 | 内容 |
|---|---|
| 不正利用 | 盗まれたカード番号で第三者が勝手に購入 |
| 商品未着 | 商品が届かないと購入者が申告 |
| 商品不良 | 届いた商品が説明と違う、破損していた |
| 身に覚えがない | 購入者が注文したこと自体を忘れている |
EC実務で出てくる場面
高額商品の注文時
不正利用は高額な商品で起きやすい。家電やブランド品など転売しやすい商品は特に狙われる。アクルの解説でも、不正利用のターゲットになりやすい商材について触れられていた。初めての顧客から突然高額注文が入ったときは要注意だ。
海外からの注文
海外のIPアドレスからの注文や、配送先が海外住所の場合も不正利用のリスクが高い。決済代行会社の不正検知機能で弾かれることもあるけど、すり抜けてくるケースもある。
決済代行会社からの通知
チャージバックが発生すると、決済代行会社から通知が届く。事業者側は取引の正当性を示す証拠（注文データ、発送伝票、配達完了記録など）を提出して反論することもできるが、不正利用の場合は覆すのが難しい。イプシロンの解説にも異議申し立ての流れが書いてあった。
覚えておきたいポイント
3Dセキュア2.0の導入は必須
3Dセキュアとは、クレジットカード決済時にカード保有者本人であることを追加認証する仕組みだ。パスワードやワンタイムパスコードで確認する。SBペイメントサービスの解説によると、2025年3月末を目処にECサイトへの導入が原則義務化された。3Dセキュアを通った取引でチャージバックが発生した場合、カード会社側が損失を負担するケースが多いので、事業者にとってもメリットが大きい。
不正検知サービスの併用
3Dセキュアだけでは防ぎきれない不正もある。不正検知サービスを併用すると、注文時のIPアドレス、デバイス情報、過去の注文パターンなどから不正の疑いがある取引を自動で検出してくれる。決済代行会社がオプションで提供していることが多い。
チャージバック保険という選択肢
チャージバックによる損失を保険でカバーするサービスもある。月額料金はかかるけど、万が一のときの損失を抑えられるので、高額商品を扱うECサイトは検討する価値がある。
